導(dǎo)讀：在未來的數(shù)十年里，我們或多或少都會遭遇這5頭“灰犀�！�。有的人還沒意識到，有的人早已開始做準備，有的人則選擇視而不見過好當下再說......你是屬于哪一種呢？

作者丨北京師范大學(xué)金融研究中心教授 鐘偉

世界越來越精彩，掙大錢越來越難

然后是制造業(yè)向縱深發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的崛起，標志性品牌是奇瑞吉利汽車和新浪搜狐等門戶網(wǎng)站。接下來則是新世紀之后城市化的迅捷推進和金融地產(chǎn)的光彩，金融家和地產(chǎn)商紛紛排到富豪榜單的前列。近年來隨著“雙創(chuàng)”浪潮，BATJ君臨天下。

暴富的軌跡遵循從商貿(mào)到輕工業(yè)，從實體到金融地產(chǎn)，從汗水到智慧的遞進軌跡。這種暴富唱草莽時代，隨著社會經(jīng)濟文明程度的提高，以及政府和市場規(guī)范競爭的提升，已逐漸遠去。

不僅如此，從暴富草莽到精英智慧，也意味著冒險大膽、文化不高的企業(yè)家群體，顯著讓位于受過良好教育、勤勉智慧的新型創(chuàng)業(yè)者群體。這使得當下年輕企業(yè)家都不由自主地不敢低估其競爭對手，并意識到對手和生存法則的嚴酷性。更有趣的是，針對企業(yè)的稅制和融資環(huán)境也在規(guī)范化，靠偷漏稅以及和金融機構(gòu)拉關(guān)系來致富，已幾乎不可能。

我們大致可以說，最富有的一代中國人已離我們逐漸遠去，世界是精彩的，競爭是殘酷的，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)是艱難的，掙大錢是不易的。

經(jīng)濟逐漸成熟和制度逐漸規(guī)范，帶來了難以草莽暴富的灰犀牛，但“小世界”卻也造就了新的“黑天鵝”。

你的鄉(xiāng)愁還在，鄉(xiāng)村卻已不復(fù)往日模樣

許多人還記得“又見炊煙升起”的歌，其實我們已基本看不到炊煙。許多人背誦過“長安一片月，萬戶搗衣聲”的詩句，但幾乎絕少有人能看到溪流井欄邊，用棒槌捶打衣服的場景。

這是在中國無法阻擋的另一頭灰犀牛，即傳統(tǒng)田園牧歌式鄉(xiāng)村的沒落。工業(yè)化和城市化不僅意味著農(nóng)業(yè)在GDP構(gòu)成中，比重迅速降低；也意味著人口向城市和城鎮(zhèn)的加速集中。在此背景下，傳統(tǒng)村落的大幅縮減是不可避免的。

隨著部分村落的消亡，家祠祭祖、鄰里宗親、鄉(xiāng)紳家規(guī)也隨之逐漸失落。居住在城市中的人群，在鋼筋水泥的叢林中，往往對出入同一社區(qū)的對門一無所知，沒有近鄰，也不再有遠親。村落消退意味著中國五千年來古老生存模式幾乎不復(fù)存在。

在中國悄然發(fā)生的事情，在歐洲也曾發(fā)生。一段歷史即將終結(jié)。李培林先生曾感嘆：

“它們悄悄地逝去，沒有挽歌、沒有誄文、沒有祭禮，甚至沒有告別和送別，有的只是在它們的廢墟上新建文明的奠基、落成儀式和伴隨的歡呼�！�

各種稅，是個繞不過去的坎兒

如果月入8200元，那么即便對京滬居民，按15年總收入計算，個人住房貸款上線也不應(yīng)超過150萬，畢竟一個人一生工作30年的總收入才僅300萬元。結(jié)合每年儲蓄存款等的增長，中國居民真實收入和個稅之間存在不匹配現(xiàn)象。推算可得，京滬人均稅前月薪約為1.1萬元，稅后所得約為8200元，每月個人所得稅大約在450元。不要忘了企業(yè)還需要為你負擔約稅前工資44.3%的“五險一金”�？紤]到平均數(shù)通常高于中位數(shù)，由此可推測京滬普通工薪階層月薪可能在稅后6500元。這讓人產(chǎn)生了比較大的困惑。中國居民的真實收入究竟如何？中國不同階層的稅負究竟如何？

如果考慮到貧富分化，更令人懷疑中國高收入群體的真實納稅狀況。遺產(chǎn)稅和房產(chǎn)稅的問題都將提上日程。

我沒有聽說過獅子王在臨終前，流淚對小獅子囑咐說，我在東山埋了頭山羊，在西坡藏了只兔子，待我百年以后，小獅子你餓了不妨取食之類的童話。人的智慧要比動物高一些，子孫比你強，你留錢財干什么？子孫不如你，你留錢財干什么？根據(jù)統(tǒng)計局的入戶調(diào)查，中國居民約60%的家庭財產(chǎn)為房產(chǎn)，由此可推算居民房產(chǎn)總市值不會低于150萬億元，它構(gòu)成了房產(chǎn)稅的龐大稅基。

惟稅收與死亡不可避免，無論你是否愿意，各種稅是匆匆而來還是姍姍來遲，它們終究要來的。

養(yǎng)老金的調(diào)整增長，好像放緩了

在我看來，現(xiàn)代社保保障體系的數(shù)理基礎(chǔ)是十分可疑的，這個體系的可持續(xù)性需要一系列精細的假設(shè)，例如對長期通貨膨脹的預(yù)測，對養(yǎng)老金領(lǐng)受者預(yù)期壽命的預(yù)測，對醫(yī)療費用長期趨勢的預(yù)測，對人口長期變動及跨代消費儲蓄行為的預(yù)測等等。

由于生命科學(xué)的進展往往是長期沉寂中夾雜大突破，也由于社�；�金的長期投資收益難以把握，因此無論政府和學(xué)者如何努力，事實上社保體系的可持續(xù)性殆非人力，基本是聽天由命。

當下已經(jīng)離退休的中國老人是幸福的。中國處于明顯加速的老齡化進程之中，與此同時，中國的養(yǎng)老體系不斷擴展，成為世界上最復(fù)雜和龐大的養(yǎng)老體系。說龐大很自然，中國有全球最多的老年群體；說復(fù)雜也容易理解，中國省市間、城鄉(xiāng)間的養(yǎng)老和醫(yī)療體制高度碎片化。

這個體系要得以維持下去，三條路途，多繳，少取，用活。多繳很難，畢竟中國企業(yè)為其雇員所繳納的社保稅率已是全球前列，難以再提高，只能要么依賴政府以國有資產(chǎn)劃撥補充養(yǎng)老金，但國有資產(chǎn)劃撥很大程度上也是吃老本，那么就得依賴雇員多購買商業(yè)養(yǎng)老保險，或者雇主和雇員共同努力多做企業(yè)年金。但現(xiàn)狀是中國老人基本靠政府基本養(yǎng)老度日，年金和壽險過少。

用活有余地。一是養(yǎng)老金投資能力弱的地區(qū)，可以委托投資能力強的機構(gòu)代為進行養(yǎng)老金投資，一些省市已經(jīng)逐漸將其養(yǎng)老基金委托給全國社�；�金，代為進行投資管理。

二是中央政府出面，建立省際平衡基金，實踐中可考慮將勞務(wù)輸入大省的養(yǎng)老金，按相對透明的方式轉(zhuǎn)移給勞務(wù)輸出大省，求得省際間的平衡。

三是增強個人賬戶的可攜帶性，以及投資收益，未來可以考慮社保投保人，將其個人賬戶養(yǎng)老金自主委托給合格的養(yǎng)老金投資機構(gòu)，進行市場化投資�？傮w看，用活的余地比較大一些。

許多中國老人仍然指望由子女供養(yǎng)其天年，而不太愿意接受居家保姆、社區(qū)養(yǎng)老或社會化養(yǎng)老。

相信在未來20年，中國老人幾乎家家都有一頭揮之不去的灰犀牛，即晚年滋味，老人相依，子女不在身邊。

傳統(tǒng)上，中國人信奉養(yǎng)兒防老，這是多子化的很大動力。傳統(tǒng)上，中國人也以為父母在，不遠游，游必有方。但這些傳統(tǒng)看起來都經(jīng)不住風吹雨打世事變遷。少子化是中國的現(xiàn)實，中國總和人口出生率低至1.6－1.8，爺奶輩一對老人平均分不到1個孫兒，是不爭的事實，4－2－1倒金字塔存在著。

學(xué)者們對人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)的討論，還圍繞在中國人口數(shù)和出生率究竟高估了多少？少子而非多子，如何沿襲養(yǎng)兒防老？更清晰的是城市化帶來了巨大的人口遷徙，年輕人向大中城市集中，遠離故土和父母，異地謀生也是現(xiàn)實。

晚年滋味，子女在，但子女不在身邊，這將是無處不在的灰色犀牛。但這并非故事的全部，諸多老人和較少子女的分別，既是生離也是死別。過去40年中國令人炫目的工業(yè)化和城市化，造成了代際之間的巨大差異，甚至鴻溝。爺孫、父子輩之間，從生活習(xí)性，到文化教養(yǎng)，甚至到價值觀上都有可能存在深刻隔閡。這在相當程度上，可能使得中國老人和子女難以相互照顧的原因，很可能不是單純的經(jīng)濟問題，或者異地問題，而是彼此難以再長期共同生活這一殘酷現(xiàn)實。他們在血緣上有傳承，他們在俗世間，已分屬不同群體。

魯迅筆觸下的閏土和魯迅，從少年到成年之間無形的厚厚的隔墻，已在代際間造就。

唯一的選擇就是彼此放手，各道珍重，親非不慈，子非不孝，天命使然。你需要有一顆堅強的心臟，蠟燭有心知惜別，替人垂淚到天明。

這個世界不會停下來等你

有人說，好好繼續(xù)活30年，生命科學(xué)的大突破，將使人類的預(yù)期壽命大幅提升，活到100－120歲可能不是難事。有人說，終身學(xué)習(xí)，這個世界是平的，停止學(xué)習(xí)的危險不在于你被機器人取代，而是這世界分分秒秒變化快，你可能看不懂這個世界，甚至在這個被技術(shù)變革深度改寫的世界手足無措。